6 вопросов о рефинансировании

6 вопросов о рефинансировании

Что такое рефинансирование?

Прежде чем перейдем к сути – небольшая оговорка: кредит и заем имеют свои юридические особенности, но в данной статье мы будем использовать эти слова как синонимы. Итак, к делу.

Рефинансирование – это кредит для погашения ранее выданного займа в другом банке. И новые условия пользования деньгами могут оказаться более выгодными. Считается, что рефинансирование имеет смысл, если разница в кредитных ставках составляет 2% и более. Но простое сравнение ставок полной картины не дает, почему – расскажем чуть ниже.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансировать можно любые займы – потребительские, ипотечные, по кредитным картам. Как правило, условие одно – кредиты выданы именно банками, а не ломбардами, микрофинансовыми и другими небанковскими организациями.

Сколько кредитов можно рефинансировать?

По программе рефинансирования можно объединить несколько кредитов, например, кредит на автомобиль, ипотеку и долги по кредитным картам, выданные в разных банках. При этом, если ранее вы вносили несколько платежей в разные дни, по разным реквизитам, то после рефинансирования платеж будет один. Также новый кредит можно взять в рублях и погасить имеющийся долг в долларах или евро. А еще при оформлении рефинансирования можно не только закрыть вопрос с имеющимся кредитом, но и получить дополнительные деньги на другие цели.

Можно взять новый рублевый кредит, чтобы погасить старый валютный. Так почему простое сравнение ставок не говорит о выгоде рефинансирования?

Казалось бы, ранее брали деньги под 16%, а сейчас под 14% – выгода налицо. Однако условия погашения старого кредита и оформления нового могут скрывать в себе дополнительные расходы. Например, если при досрочном погашении старого кредита предусмотрен штраф или комиссия, а новый заем требует оформления залога, то даже более низкая ставка может оказаться неэффективной. Возможен и обратный вариант: когда по условиям старого кредита был предусмотрен залог, а для нового займа он не требуется, тогда получится сэкономить.

Почему банки не предлагают рефинансирование своим действующим клиентам?

Когда вы заключаете кредитный договор, обычно, есть альтернатива – фиксированная ставка или плавающая. Выбирая фиксированную ставку, вы принимаете риск переплаты из-за возможного падения ставок, поэтому нет оснований пересматривать такой договор. Рефинансирование – услуга, которая направлена на привлечение новых клиентов с учетом изменения рыночной ситуации. В любом случае вы можете обратиться в свой банк с запросом о рефинансировании. Поскольку на условия кредитования влияет слишком много факторов, невозможно заранее предсказать, положительным или отрицательным будет решение.

Подавать заявки на рефинансирование в свой банк не запрещается. Как же выбрать программу рефинансирования?

Первое, что нужно сделать, – посчитать, во сколько обойдется полное исполнение обязательств по действующему кредиту с учетом комиссий и штрафов, если они есть. Затем учесть расходы на оформление нового кредита: тут стоит обратить внимание на требования к документам, нужны ли платные справки, выписки, доверенности, будет ли оформляться залог. Также важен срок рассмотрения заявки на рефинансирование, ведь все это время придется вносить платежи на прежних условиях.

Первое, что нужно сделать, – посчитать, во сколько обойдется полное исполнение обязательств по действующему кредиту с учетом комиссий и штрафов, если они есть. Затем учесть расходы на оформление нового кредита: тут стоит обратить внимание на требования к документам, нужны ли платные справки, выписки, доверенности, будет ли оформляться залог. Также важен срок рассмотрения заявки на рефинансирование, ведь все это время придется вносить платежи на прежних условиях.